الفائدة المركبة واحدة من أقوى المفاهيم المالية، وهي التي قال عنها ألبرت أينشتاين “أعجوبة العالم الثامنة”. فلنكتشف كيف تعمل هذه الفائدة المركبة، وكيف يمكنك تطويعها لخدمتك؟
ما هي الفائدة المركبة؟
هي عندما يتم إضافة الفائدة إلى المبلغ الأولي الذي استثمرته أو اقترضته ، ثم يتم تطبيق معدل الفائدة على المبلغ الجديد (الأكبر). فأنت في الأساس تكتسب معدل فائدة على الفائدة ، مما يؤدي بمرور الوقت إلى نمو متسارع. يمكن أن يعمل المضاعفة لصالحك إذا كنت تستثمر أموالك – أو ضدك إذا كنت تسدد الديون.
كيف تعمل؟
هناك نوعان من الفائدة، البسيطة والمركبة. والفائدة البسيطة هي عندما… حسناً، هي بسيطة! لكل فترة خلال مدة الاستثمار، يحصل المستثمر على نسبة مئوية من المبلغ الأصلي. يمكننا حساب الفائدة البسيطة باستخدام الصيغة التالية:
الفائدة البسيطة = المبلغ الأصلي x النسبة x الوقت
في هذا المثال، نفترض انك قمت باستثمار ١٢,٠٠٠ دولار بفائدة سنوية ٨٪ لمدة سنتين. هكذا ستكون لديك بالمبلغ الأصلي، وهو ١٢,٠٠٠ زائد ١٢,٠٠٠ x ٠,٠٨ x ٢ الذي يساوي ١,٩٢٠ دولار، بالفائدة. سيكون لديك الآن إجمالي مبلغ ١٣,٩٢٠ دولار.
تعد الفائدة البسيطة في الواقع شائعة الاستخدام. فبدلاً من أن تكسب فائدة على المجموع الكلي،
يدفع على كلاً من المجموع الكلي وأية فائدة أخرى موجودة.
يمكنك تخيل العائد على الفائدة المركبة مثل كرة من الثلج كلما تدحرجت من أعلى التل كلما كبُر حجمها. وكلما كبُر حجم الكرة أكثر كلما استطاعت تجميع كمية من الثلج أكثر، ويجعلها هذا تكبر بمعدل أكبر فأكبر. وهذا مماثل تماماً لعملية التركيب. كلما كبر حجم الاستثمار كلما جمع نسبة فائدة أكبر، وهذا يعني أيضاً أنه ينمو بمعدل أسرع فأسرع.
إليك هذه المعادلة عن الفائدة المركبة:
م = ب(1 +ف/ت) ن*ت
م هو القيمة الإجمالية المدان بها، والتي تتضمن المبلغ الأساسي زائد الفائدة.
ب هو المبلغ الأصلي، قيمة الدين الأصلية.
ف هو معدل الفائدة الاسمي.
ت هو عدد مرات التركيب بمعدل وحده الوقت.
ن هو الوقت أو المدة الزمنية للقرض.
والآن لنفترض أنك استثمرت ١٠٠٠ دولار في حساب سوق المال وتدفع فائدة لذلك ١٠٪ وبعد السنة الأولى ستربح ١٠٠ دولار فائدة التي هي الـ١٠٪ الأولية من استثمارك لـ١٠٠٠ دولار.
وبعد السنة الثانية سوف تربح ١١٠ دولار بالفائدة أو ١٠٪ على المجموع الكلي الذي وصلت له وهو ١,١٠٠ دولار. بعد ٣٠سنة سيكون استثمارك نما ووصل إلى ١٧,٤٤٩ دولار. إذا كان ذات الاستثمار يتم حسابه بالفائدة البسيطة سيكون ٤,٠٠٠ دولار فقط خلال ذات الفترة.
كما هو واضح، استثماراتك تنمو بشكل أسرع كثيراً مع الفائدة المركبة مقارنةً بالفائدة البسيطة. فبينما ينمو الاستثمار بمعدل ثابت مع أرباح الفائدة البسيطة،
ينمو مع الفائدة المركبة أسرع فأسرع بمرور الوقت.
لماذا تعد الفائدة المركبة أمر هام؟
من المهم أن تفهم الطرق التي قد تساعدك بها هذه الفائدة كمستثمر، أو تضرك بها كمقترض.
أنت كمستثمر تستفيد من التركيب، لأن ذلك يساعد على نمو استثماراتك بشكل أسرع. هذا صحيح، خاصة إذا بقيت مستثمراً لفترة أطول، لذلك من المفيد أن تبدأ استثمارك مبكراً، لأنه بقدر ما أبكرت في البدء في الاستثمار، تصبح استفادتك من الفائدة المركبة أكثر.
على الصعيد الآخر، يمكنك أن ترى المديونية الخاصة بك تكبر ككرة الثلج، والفضل يرجع إلى الفائدة المركبة. كلما كانت الفائدة الأسمية أعلى كلما كان تكوينك للمديونية أسرع. لذلك باستطاعتك تجنب سلبيات الفائدة المركبة عن طريق دفع الدين سريعاً، بدلاً من الإنتظار طالما هذا ممكناً.
الخلاصة:
التركيب أداة في غاية القوة لنماء أموالك، يمكنك الاستفادة منها عن طريق إيداع المال في حسابات تدعم هذه الفائدة، أو عن طريق الاستثمار في أسهم موزعة الأرباح، أو إعادة استثمار الأرباح التي كسبتها. ثم تنتظر. الأمر الجميل حول التركيب هو أنك تكافئ بمجرد انتظارك وتركك للأموال لكي تنمو من تلقاء نفسها.
